中國人民銀行頒布的《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡稱《辦法》)于7月1日正式實施。《辦法》多次公開征求意見，經(jīng)歷幾載，充分吸收了各方反饋意見和訴求，特別是通過分類管理，較好地兼顧了絕大部分消費者多樣化的支付需求。《辦法》正式實施后，總體的反饋積極正面，對于推動支付賬戶實名制、提升支付安全性、維護消費者合法權(quán)益等都發(fā)揮了積極作用。

　　一、支付機構(gòu)積極落實《辦法》要求推進支付賬戶實名制

　　落實實名制是大勢所趨。賬戶實名制將從法律上保護支付用戶的財產(chǎn)安全并明確債權(quán)債務(wù)關(guān)系，減少網(wǎng)絡(luò)支付的資金被盜等風險隱患，有利于提升網(wǎng)絡(luò)支付信息追溯和責任追查的效率，促進網(wǎng)絡(luò)法制化的實現(xiàn)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。現(xiàn)在，手機、快遞、APP用戶注冊都要求實名制，支付賬戶承載大量資金和各類信息，對社會公眾的資金安全、金融秩序的穩(wěn)定都起著重要作用，更有必要實行實名認證。

　　《辦法》中提到支付賬戶實名認證通過個人繳稅單、個人保單、駕駛證、手機號、貸款證明、租賃合同、房產(chǎn)證、學歷教育信息、公共事業(yè)繳費單等外部渠道對身份信息的交叉驗證，能夠增加不法分子的詐騙難度和犯罪成本，極大地提升身份認證的可靠性和用戶的資金安全，從源頭上有效遏制風險事件的發(fā)生。實名認證信息還可通過與支付用戶密碼找回、事后救濟、校驗收款方實名信息等過程結(jié)合，更有效地保障客戶權(quán)益。同時，支付賬戶實名制是網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)，關(guān)系到行業(yè)未來發(fā)展。

　　為配合《辦法》的實施，落實支付賬戶實名制，維護消費者合法權(quán)益，2016年年初以來，支付寶、百付寶、財付通、網(wǎng)銀在線等主要支付機構(gòu)已積極響應(yīng)《辦法》要求，通過大力宣傳，定向推動，彈窗提示等多種方式督促提醒用戶完成實名認證，在廣大消費者的積極配合下，支付賬戶實名制工作取得了很大進展，促進了我國賬戶體系的進一步完善，進一步健全了社會安全管理的基礎(chǔ)設(shè)施，對國家的金融安全起到了積極作用。

　　據(jù)了解，今年上半年。支付寶已陸續(xù)通過短信、APP消息、操作頁面文案提示等方式通知、引導(dǎo)客戶通過綁定銀行卡、上傳身份證、開通芝麻信用，通過支付寶繳納水電燃氣費、購買保險等途徑完善個人身份信息，完成賬戶升級。微信、QQ也已通過公眾號、系統(tǒng)消息等多種方式，結(jié)合門戶網(wǎng)站、視頻網(wǎng)站、官方微博等公開宣傳渠道向互聯(lián)網(wǎng)用戶宣傳實名制知識，目前微信支付主要通過在錢包中添加本人銀行卡完成實名。

　　二、支付賬戶實名制需要消費者的理解、配合和推動

　　一是消費者要認識到支付賬戶實名制不僅是國家監(jiān)管的要求，同時也關(guān)系到自身合法權(quán)益。很多非實名制的賬戶成為支付詐騙滋生的溫床。比如犯罪分子利用非實名制的支付賬戶隱匿財產(chǎn)，躲避追查。曾經(jīng)有一個例子，老賴將自己的資金從銀行賬戶轉(zhuǎn)移到匿名的支付賬戶，導(dǎo)致法院去查封其銀行賬戶時無功而返。在很多詐騙案例中，詐騙資金被分散匯入到非實名賬戶，由于沒有實名制，追查難度加大，導(dǎo)致消費者的資金遭受損失。一旦出現(xiàn)手機丟失、密碼信息被撞庫、中毒、賬號遺忘、系統(tǒng)故障等情況，非實名支付賬戶的資金很難被追回。因此，實名制認證雖然需要消費者提供更多的身份核驗材料。但長期來看，賬戶實名制將極大地提升支付服務(wù)的規(guī)范性、安全性和長期可持續(xù)發(fā)展，能夠讓消費者使用支付賬戶更放心。因此，消費者應(yīng)積極配合支付機構(gòu)完成實名認證。

　　二是消費者要根據(jù)支付機構(gòu)的提醒和指引，規(guī)范提供身份核驗的材料，配合支付機構(gòu)做好身份實名認證。隨著消費者消費、支付、轉(zhuǎn)賬、投資理財?shù)刃袨榈木W(wǎng)絡(luò)化、遠程化、虛擬化發(fā)展，支付賬戶安全性的重要性日益凸顯。支付賬戶實名制的全面落實是有效防范不法分子利用網(wǎng)絡(luò)支付交易認證環(huán)節(jié)的漏洞實施犯罪的重要手段。作為網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的使用者和受益者，消費者要積極配合支付機構(gòu)實名認證工作的開展，提交真實有效的個人信息，便于支付機構(gòu)交叉核驗，提高實名認證的效率和可靠性。可能一些消費者覺得提交身份核驗信息的材料比較麻煩，但是一時的麻煩換來長時的安全。相信廣大消費者能夠算清楚這筆賬。

　　此外，消費者在配合支付機構(gòu)進行實名信息認證的同時，也要注意甄別信息來源的真假。近日，有不法分子冒充官方支付平臺，向用戶發(fā)送詐騙短信，短信內(nèi)容與支付機構(gòu)官方的通知短信內(nèi)容、口吻差不多，甚至短信發(fā)送號碼也偽裝成支付機構(gòu)官方電話。因此消費者一定要使用官方的渠道認證信息，警惕陌生的網(wǎng)址鏈接，規(guī)范有效實現(xiàn)支付賬戶實名制的核驗。

　　三是消費者要合理根據(jù)自己的需要，選擇不同實名程度和使用功能的賬戶。《辦法》中提到支付用戶的余額支付限額與賬戶的實名程度、安全性等成正相關(guān)的關(guān)系。就像不同等級的道路有不同的限速一個道理，高等級的道路，配套基礎(chǔ)設(shè)施比較完善，對司機的限制車速要高于普通安全等級的開放道路限速。如同道路限速是為了保護人們的生命安全，賬戶限額機制的設(shè)計也是為了保護用戶的資金安全。

　　限額只針對支付賬戶余額支付，消費者可根據(jù)差異化的支付需求，合理組合支付方式。使用驗證簡潔、開立快速的Ⅰ類賬戶完成日常性小額、高頻支付和轉(zhuǎn)賬。通過選擇綜合評定級別高的支付機構(gòu)開立賬戶、增加外部驗證渠道的數(shù)量等方式，對支付賬戶進行進一步升級，有效提升大額支付的安全等級。

　　三、支付機構(gòu)應(yīng)提供更及時、便捷地服務(wù)支持，引導(dǎo)消費者順暢實現(xiàn)實名制

　　一是支付機構(gòu)要通過簡便合理的方式引導(dǎo)消費者進行身份核驗，提升消費者實名操作的用戶體驗。為保證用戶體驗，順利實施實名制管理，支付機構(gòu)要做好實名認證的提前通知、提示和宣傳教育工作，給客戶合理的緩沖時間進行實名認證的準備。要設(shè)置合理的引導(dǎo)機制，簡化認證的操作流程，明晰認證的操作指引，引導(dǎo)消費者選擇便捷合適的認證方式。要為消費者提供有效、便捷的核驗服務(wù)，降低消費者的核驗成本，保障賬戶實名制工作的有序推進。通過實際行動、耐心引導(dǎo)和宣傳教育爭取客戶的理解和支持，在實名和誠信的基礎(chǔ)上更好地提供支付服務(wù)。

　　二是支付機構(gòu)要盡可能提供更豐富的核驗渠道，為消費者提供更多選擇。在確保信息核驗結(jié)果準確性的基礎(chǔ)上，支付機構(gòu)要根據(jù)用戶信息的提交情況，有序開展與外部核驗后臺的開發(fā)合作工作，擴大數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)共享的范圍，為消費者提供更豐富自由的身份驗證選擇。通過提供多樣化、人性化的有效手段核驗客戶身份信息，有效提升信息核驗的成功率，減少消費者額外的核驗成本，較好地保持用戶體驗，平穩(wěn)完成賬戶實名制的全面實現(xiàn)。并借此機會規(guī)范后臺管理、夯實合規(guī)基礎(chǔ)，在了解客戶的基礎(chǔ)上為消費者提供更有針對性、更加個性化的增值服務(wù)，推動業(yè)務(wù)進入更規(guī)范更科學的發(fā)展階段。

　　三是支付機構(gòu)要堅持最小化原則搜集和使用客戶信息，妥善保護消費者隱私。支付機構(gòu)在實名認證過程中需特別重視保護客戶信息安全，防范信息泄露。實名認證過程中的一大挑戰(zhàn)是客戶對個人隱私泄露的擔憂和抵觸。在某種意義上講，客戶信息安全等同于客戶資金安全，一樣重要。支付機構(gòu)堅持最小化原則收集、使用、存儲和傳輸客戶信息，并采取有效手段切實保護客戶信息，加強對客戶身份信息、銀行賬戶信息、消費習慣、相關(guān)社交網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)的安全管理及使用，強化風險管理和內(nèi)部控制機制，采取必要措施有效防范客戶信息被非法存儲、復(fù)制或泄露。

　　四是對一些海外用戶、農(nóng)村用戶等實名制有困難的客戶要加強引導(dǎo)和幫扶，幫助其獲得支付服務(wù)。包括海外用戶、農(nóng)村用戶在內(nèi)的部分用戶可能因為沒有大陸銀行卡而導(dǎo)致實名認證過程更為繁瑣，給客戶驗證帶來了一定難度和挑戰(zhàn)。支付機構(gòu)應(yīng)提前通過有效渠道通知客戶盡快完成實名認證，幫助其能夠通過多種方式來驗證身份，盡力避免因未實名導(dǎo)致賬戶停用給客戶帶來的不便。對于暫未實現(xiàn)實名認證的客戶，只對其賬戶余額的使用權(quán)限暫時停用，待其完善信息后，即可正常使用支付服務(wù)。

　　賬戶實名制不是目的，是反洗錢和反恐融資的基本法律要求，是提升支付服務(wù)安全性、普惠性的一種手段。支付賬戶實名制是一項長期、持續(xù)的工作。中國支付清算協(xié)會希望能夠與支付機構(gòu)、廣大支付用戶一起，保障支付賬戶實名制落實的平穩(wěn)有序推進，加強對支付賬戶實名制的消費者教育;及時總結(jié)推廣個人身份交叉核驗的做法和經(jīng)驗，形成最佳實踐和標準;推動支付機構(gòu)與外部驗證渠道的對接，降低身份核驗的成本，切實保障行業(yè)和消費者合法權(quán)益，為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟和金融的規(guī)范發(fā)展構(gòu)建安全、可靠的基礎(chǔ)設(shè)施。(王素珍 中國支付清算協(xié)會)