“金融科技服務于金融，既需要我們收集數據，更需要我們用智能的方法把這些數據利用好。”11月22日，百度金融研發負責人沈抖在“饕餮2026·暢想金融科技的未來十年——畢馬威中國領先金融科技公司50頒獎暨研討會“上演講時表示，百度金融正以人工智能為核心驅動，通過金融科技升級傳統金融、實現普惠金融的夢想。

　　據沈抖介紹，百度金融目前正在通過人工智能驅動身份識別、安全防護、智能獲客、大數據風控、智能投顧和量化投資等六大金融科技創新技術，解決金融科技浪潮下，實現普惠金融所面臨的獲客成本增加、產品差異化程度低等問題與挑戰。同時，憑借金融科技的優勢基因以及各業務板塊的高速發展，百度金融榮獲畢馬威頒發的“中國領先金融科技50”獎。

　　(以下為演講實錄：)

　　非常高興有機會來這里跟大家分享，首先感謝畢馬威中國馮定豪副主席、感謝各位同仁組織這次非常有意義的活動，祝賀獲得領先金融科技公司50強的企業。今天我準備的內容不是未來十年工作的暢想，而是未來兩、三年甚至一、兩年就可以實現，但我們的目標還是很宏偉的。

　　我們首先看一下為什么今天在中關村可以組織這么有意義的活動，這么多企業在做金融科技，確實是因為這個領域在發生巨大的變化，尤其是在中國。目前在金融科技領域的投資情況：北美2015年增長44%，達到148億美元，歐洲增長了120%，亞太地區增長近300%，在中國增長了445%，接近20億美元。從高速增長的趨勢可以看出，整個金融科技的發展在全球都欣欣向榮，在中國發展尤其快速。

　　為什么發展這么快速?根本原因是金融和互聯網結合的時候產生了一些問題。第一是需求多元化。以前把錢存到銀行，用的時候取出來。但現在我們不滿足于此，無論投資還是借貸，都在發生特別多元化的情況，但不幸的是產品差異度非常低。隨著我們這樣的企業進入，確實給金融市場帶來多樣化的產品，但即使在這樣的條件下，現有的金融產品無論在信貸領域還是資管和理財領域，都不能真正做到千人千面。

　　目前的獲客成本也在快速增加，這是我們不可回避的問題。要做到實時、做到多元化，必然就帶來風控的線上化。但是風控線上化后既帶來優勢又帶來問題。要想解決這些問題，只有一個辦法，就是用金融科技。身份識別、安全防護、智能獲客、大數據風控、智能投顧、量化投資，這些是百度金融在關注的一些科技方向，由于時間關系先拿這幾個跟大家分享。

　　第一個是身份識別，做金融第一件事就是身份認證，這也是為什么絕大多數金融活動都需要面簽。一方面要看身份證，一方面看銀行卡，從識別技術角度來說已經發展了很多年，幾十年前OCR方向的研究工作就開了。

　　從識別的角度來講，一是認證，所以很多場景下，需要用戶提供手持身份證照片，但這還不夠，完全欺詐分子可以事先做好照片偽裝，所以還要做活體識別，讓用戶眨眼、搖頭等，所有這些工作都是身份認證的一部分，這方面的準確率已非常高。

　　安全問題是金融領域面臨的非常嚴峻的問題。這里有幾個方面，第一是端上的安全。比如點開惡意短信里的鏈接之后，手機就可能中招了。所以端上要進行安全掃描，第二，所有傳輸的過程中，如果沒有加密隨時會被監聽，所以必須做好加密。第三是智能帳號的保護和防入侵，第四是活體識別生物特征。從防止APP破解到通訊劫持到帳號密碼的盜取到最后的身份盜取，這幾方面都要加強保護。

　　智能獲客是老生常談的話題，在金融領域很多需求是更低頻的需求，要抓住用戶不是那么容易。一方面我們要對用戶有非常深的洞察，必須對用戶進行360度的掃描，另外還得有足夠大的流量，真的可以touch到用戶。即使知道這個用戶想貸款或者理財，但如果沒有機會觸達他，對我們來講就是無效的用戶。百度提供了百度金融商城服務，現在已經有很多現金貸機構入駐了，當我們發現有貸款需求的用戶就推到這些放貸機構，促成他們成貸。

　　很多時候金融需求有很強的時效性。比如一個人手機上裝了十個借貸APP，這個人很可能是個多頭借貸的人。當他安裝第一個APP時，放貸既能滿足用戶需求，風險有相對較低。 我們最近的一個B2B2C實驗表明，能夠第一時間抓住用戶需求的話，用戶的響應比例能有數倍的提升。

　　接下來是風控，風控在金融領域是永恒的話題。一方面有用戶層面to C的業務，還有一些to B的業務。一方面收集關于用戶和企業所有的特征，針對用戶和企業做出決策。線上化后最大的好處是我們的迭代速度也在加快，在線上可以很快檢驗。雖然線上行為有表現期和滯后性，一旦有表現，可以迅速迭代風控系統;另外，因為有了更多的信號，我們不一定非得等到用戶表現出壞賬之后再做判斷，而是可以提前預警。

　　舉一個to B的例子。比如要做小微企業貸款，很多時候可以去監控流量的大小，以前真的會派人去數人流量，現在根據GPS和LBS我們可以進行預判工作。這只是手段之一，現在可以動用的手段比我們原來做金融時多得多。

　　剛剛講的獲客、風控更多的是應用于服務消費信貸的領域，理財和資管領域也有很多事要做。一是智能投顧，如何幫一個人找到特別合適的理財產品?我覺得在中國還需要一個時間。隨著老百姓變得理性，智能投顧就會十分重要。一方面我們依賴于互聯網數據和金融數據，建設好金融知識圖譜，找出到底從哪個維度分析資產和分析用戶。根據這些對用戶和資產進行分析，這樣就可以做智能的資產匹配進行監控，給大家提供個性化的財富管理服務。

　　量化投資上，主要包括標的研究、標的篩選，建立投資組合與風險控制。每一步借助于現在的數據和機器學習，都可以做一些原來很難做的事。比如廠礦企業的LBS數據幫助我們判斷企業的狀況，還有大數據的經濟指數，全網的輿情監控。另外是差異化的投資因子，包括搜索情緒的因子，行業熱度聚合，再之后是投資組合和組合風險控制上可以用機器學習的方法幫我們做這些工作。總之，我們現在獲取數據的方式比之前豐富多了，不止是手上有很多數據，還可以更多地有針對性地收集數據，收集數據后還有很多智能的方法幫助我們充分用好這些數據。 有了豐富的數據、智能的方法， 金融科技就能發揮價值了。

　　最后，我給大家介紹一下百度金融的使命。 百度金融致力于成為一家真正意義的金融科技公司，利用人工智能等技術優勢升級傳統金融，實現普惠金融的夢想。我相信這不僅是百度的夢想，也是在座很多人的夢想，我們希望一起用我們的數據，用我們的技術，用我們對整個行業的執著，共同打造一個嶄新的普惠金融時代。