四月東渡扶桑，感觸頗深，日本的干凈和秩序很是了不起，讓我這個(gè)霾都流浪者非常驚訝。真實(shí)的日本和中國(guó)輿論中的日本完全不是一個(gè)世界，他們的社會(huì)文明和運(yùn)行機(jī)制都是那么優(yōu)雅和有序，相比之下，中國(guó)人活得太粗糙了，國(guó)人迷失在發(fā)財(cái)?shù)穆飞虾蛪?mèng)里。

　　說(shuō)到財(cái)，互聯(lián)網(wǎng)金融依舊火熱，這是很神奇的一個(gè)事兒，互聯(lián)網(wǎng)金融就是金融，也不知道何時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融變成一個(gè)品類(lèi)了。事實(shí)上，金融業(yè)發(fā)達(dá)的美國(guó)并沒(méi)有所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融概念，因?yàn)榻鹑跇I(yè)本來(lái)就是一個(gè)高度互聯(lián)網(wǎng)化的高端行業(yè)，金融科技才是金融+互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新領(lǐng)地。

　　在中國(guó)，電商改變了人們生活，電商領(lǐng)域多年來(lái)一直是貓狗大戰(zhàn)狀態(tài)，這種對(duì)標(biāo)也被媒體延伸到了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，螞蟻金服和京東金融相關(guān)的文章不勝枚舉。然而，很多人并不懂金融科技的真正價(jià)值，這讓定位金融科技公司的京東金融多少有一些吃虧，螞蟻金服和京東金融兩家公司業(yè)務(wù)線(xiàn)很長(zhǎng)、重合度很高，兩家公司看似同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)則差異巨大，一個(gè)是大排檔，一個(gè)是時(shí)尚餐廳，一個(gè)靠客戶(hù)數(shù)量，一個(gè)靠客戶(hù)質(zhì)量。

　　支付不等于金融，兩家公司有代溝

　　有媒體文章說(shuō)，螞蟻金服在支付方面領(lǐng)先京東金融很多，于是，認(rèn)為京東金融處于極其危險(xiǎn)的境地，而螞蟻金服則更像是東方不敗無(wú)敵教主。行內(nèi)看門(mén)道，行外看熱鬧，這類(lèi)觀點(diǎn)明顯屬于看熱鬧的調(diào)侃，沒(méi)有太多金融行業(yè)常識(shí)，以至于將支付和金融劃了等號(hào)。

　　支付只是金融類(lèi)業(yè)務(wù)的一部分，還有消費(fèi)金融、保險(xiǎn)、理財(cái)、基金、股票等非常豐富的業(yè)務(wù)種類(lèi)，很多年輕網(wǎng)民只涉及到網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，很容易將支付誤以為是金融的全部了。先有了支付寶，再有了螞蟻金服，螞蟻金服借助于支付寶的用戶(hù)規(guī)模取得傳統(tǒng)金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化的一些先發(fā)優(yōu)勢(shì)。京東金融是非常年輕的公司，率先闖出市場(chǎng)地位的是眾籌、白條等創(chuàng)新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，而支付產(chǎn)品一直沒(méi)有完全發(fā)力，直到2015年將網(wǎng)銀錢(qián)包升級(jí)為京東錢(qián)包，支付產(chǎn)品才能戰(zhàn)略、產(chǎn)品、市場(chǎng)等眾維度全面發(fā)力。

　　比營(yíng)收規(guī)模，螞蟻金服自然沒(méi)有白吃這么多年的米飯，但京東金融自己也很清晰支付業(yè)務(wù)短期無(wú)法趕超螞蟻金服，好在金融市場(chǎng)實(shí)在太大，京東金融有足夠的時(shí)間來(lái)慢慢強(qiáng)化自己的支付業(yè)務(wù)。從產(chǎn)品維度來(lái)看，螞蟻金服采用的是流量分發(fā)思維，將傳統(tǒng)金融產(chǎn)品搬進(jìn)來(lái)，賺快錢(qián)，粗放式成長(zhǎng)，做大業(yè)務(wù)規(guī)模，屬于盈利驅(qū)動(dòng)型;京東金融則重點(diǎn)突出自己的大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力，并在眾籌、消費(fèi)金融等方面取得了領(lǐng)軍者地位，總體是創(chuàng)新科技驅(qū)動(dòng)。

　　更準(zhǔn)確地說(shuō)，京東金融與螞蟻金服之間是有代溝的，螞蟻金服的玩法還是過(guò)去的賣(mài)流量模式，而京東金融則走向了以人為中心的金融科技創(chuàng)新道路上了。兩家公司的發(fā)展路線(xiàn)選擇沒(méi)有對(duì)錯(cuò)之分，只有視野和定位的不同，最終也會(huì)導(dǎo)致不同的發(fā)展走向和未來(lái)形態(tài)。

　　螞蟻金服很阿里，京東金融很京東

　　金融科技是金融行業(yè)的新舊邊界，左邊是傳統(tǒng)，右邊是未來(lái)，螞蟻金服在左邊，京東金融在右邊。當(dāng)然，網(wǎng)友一定有各種不服和不解，因?yàn)榻鹑谛袠I(yè)確實(shí)非常專(zhuān)業(yè)，大多數(shù)對(duì)金融只是一知半解，當(dāng)仔細(xì)研究之后，你就會(huì)發(fā)現(xiàn)京東金融和螞蟻金服是兩個(gè)時(shí)代的企業(yè)。

　　螞蟻金服很阿里，簡(jiǎn)單粗暴，粗放式生長(zhǎng)，做到生意，再慢慢處理各種問(wèn)題，再用規(guī)模優(yōu)勢(shì)和資本優(yōu)勢(shì)狙殺對(duì)手。京東金融很京東，目標(biāo)定的比較遠(yuǎn)大，很多競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不敢玩，他們通過(guò)自研和投資的方式全力研發(fā)大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，然后用業(yè)務(wù)質(zhì)量和客戶(hù)體驗(yàn)實(shí)現(xiàn)自己的穩(wěn)定高增長(zhǎng)。

　　有時(shí)候我們不得不相信基因，阿里的基因是營(yíng)銷(xiāo)和銷(xiāo)售，京東的基因是體驗(yàn)和系統(tǒng)。當(dāng)年阿里試圖狙殺京東商城，京東卻在逆境中成長(zhǎng)為電商巨頭，核心就在于京東有自己訓(xùn)練有素的運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)和創(chuàng)新的先進(jìn)物流系統(tǒng)，從這個(gè)維度上，劉強(qiáng)東是信仰技術(shù)創(chuàng)新的企業(yè)家。

　　京東這家企業(yè)有日本企業(yè)和德國(guó)企業(yè)的氣質(zhì)，阿里則是典型的中國(guó)實(shí)用主義的氣質(zhì)，京東金融未來(lái)可能會(huì)顯現(xiàn)出和螞蟻金服有著巨大的模式差異。京東金融傾力打造風(fēng)控體系和智能化計(jì)算體系，這基本上相當(dāng)于當(dāng)年京東的物流體系創(chuàng)新，是一種外人看不到的強(qiáng)大力量，可能長(zhǎng)期不被理解，但卻會(huì)某一天震驚世界。

　　白條是偉大創(chuàng)新，螞蟻吃支付老本兒

　　由于基因的差異和氣質(zhì)的差異，兩家公司的發(fā)展路線(xiàn)也很不同，京東金融像京東親爹一樣更加嚴(yán)謹(jǐn)和內(nèi)斂，螞蟻金服則會(huì)像阿里親爹一樣狂放，兩家公司在金融行業(yè)的對(duì)壘最終會(huì)演化成貓狗大戰(zhàn)的金融版。

　　螞蟻金服有先發(fā)優(yōu)勢(shì)，有錢(qián)有規(guī)模有流量，可以通過(guò)復(fù)制對(duì)手產(chǎn)品模式來(lái)降維攻擊和扼殺，吃著支付寶的老本兒，往兜里裝錢(qián)。京東金融有后發(fā)優(yōu)勢(shì)，過(guò)去不值得重復(fù)，現(xiàn)在不值得死拼，必須眼光看到長(zhǎng)遠(yuǎn)的未來(lái)，也必然更加重視產(chǎn)品、技術(shù)、模式的創(chuàng)新。

　　與螞蟻金服吃支付老本兒不同，京東金融創(chuàng)造式地發(fā)明了白條產(chǎn)品，成為消費(fèi)金融領(lǐng)域最創(chuàng)新的產(chǎn)品，這個(gè)產(chǎn)品可以稱(chēng)得上真正的金融科技產(chǎn)品。白條已經(jīng)在推動(dòng)走出京東，買(mǎi)下了baitiao.com，并與多家銀行機(jī)構(gòu)合推小白卡，充分發(fā)揮和體驗(yàn)出了金融科技與傳統(tǒng)金融生態(tài)之間的有機(jī)互補(bǔ)關(guān)系。

　　有些媒體將互聯(lián)網(wǎng)金融鼓吹成了傳統(tǒng)金融的掘墓人，這是非常錯(cuò)誤的理解，金融科技本身是傳統(tǒng)金融生態(tài)的補(bǔ)充，是補(bǔ)充，不是顛覆。白條是一個(gè)偉大的創(chuàng)新，我無(wú)法想象白條充分發(fā)展時(shí)候的場(chǎng)景，但可以確定的一點(diǎn)是：白條會(huì)推動(dòng)信用社會(huì)的向前發(fā)展。

　　只有選擇，沒(méi)有對(duì)錯(cuò)

　　金融科技才是主角，讓我們逐步忘記互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)營(yíng)銷(xiāo)詞吧，金融科技正在改變金融業(yè)，金融業(yè)也正在擁抱互聯(lián)網(wǎng)公司的金融科技。京東金融的白條產(chǎn)品不僅沒(méi)有破壞他們與銀行的關(guān)系，反而強(qiáng)化了他們和銀行之間的聯(lián)系和互補(bǔ)關(guān)系，這才是創(chuàng)新的意義和價(jià)值。

　　像京東金融與中信銀行一起打造的“小白卡”，這并不是互聯(lián)網(wǎng)公司與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的一次簡(jiǎn)單合作，他們將大數(shù)據(jù)風(fēng)控進(jìn)行了現(xiàn)實(shí)場(chǎng)景的嘗試，跨界創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品、風(fēng)控、用戶(hù)的互聯(lián)互通和底層共享。“小白卡”融入了京東金融的風(fēng)險(xiǎn)控制模型和用戶(hù)洞察模型，根據(jù)用戶(hù)的消費(fèi)數(shù)據(jù)、行為偏好、個(gè)人資產(chǎn)、身份特征等數(shù)據(jù)，對(duì)用戶(hù)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)和授信。突破邊界進(jìn)行生態(tài)合作與創(chuàng)新，這是小白卡真正的屬性和基因，也是互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代真正的金融科技模式。

　　有人說(shuō)，未來(lái)金融業(yè)可能因?yàn)榇髷?shù)據(jù)和人工智能的普及而大規(guī)模裁員，這是很有可能的。金融業(yè)和錢(qián)關(guān)系密切，但并非用錢(qián)多錢(qián)少來(lái)衡量一切，金融科技的魔力會(huì)超乎我們的想象。螞蟻金服選擇了用舊模式抓緊賺錢(qián)，京東金融選擇了創(chuàng)新魔力賺未來(lái)的錢(qián)，只有選擇，沒(méi)有對(duì)錯(cuò)，一切成敗是非還是交給未來(lái)吧。