業(yè)內(nèi)： 風(fēng)險控制應(yīng)兼顧效率與用戶體驗(yàn)

　　截至目前，央行發(fā)布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》已實(shí)施半月有余，但社會各界反響反應(yīng)不一，一方面肯定了新規(guī)對防范支付風(fēng)險、保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益的積極作用;另一當(dāng)面，如完全按照新規(guī)執(zhí)行，支付效率與用戶體驗(yàn)也大打折扣。

　　如完全根據(jù)新規(guī)，今后未進(jìn)行支付賬戶實(shí)名制認(rèn)證的用戶在使用支付賬戶消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)、收發(fā)紅包等都會受到限制。簡言之，若用戶的第三方支付賬戶沒有經(jīng)過央行認(rèn)可的方式進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，則收款、轉(zhuǎn)賬、發(fā)紅包等功能都將面臨嚴(yán)格的額度控制。

　　在業(yè)內(nèi)看來，實(shí)名制新規(guī)呼聲已久，將引導(dǎo)高歌猛進(jìn)的中國移動支付產(chǎn)業(yè)邁入更為合規(guī)、有序的發(fā)展快車道。然而，由于各大第三方支付平臺積累了大量未實(shí)名的存量用戶，他們在響應(yīng)新規(guī)、實(shí)際落地的過程中，不少用戶面臨著遭遇重重驗(yàn)證關(guān)卡、支付及收款限制的切實(shí)尷尬，并對此頗有微詞。

　　“風(fēng)險控制不能犧牲效率和用戶體驗(yàn)。”業(yè)內(nèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)家坦言，金融監(jiān)管的真諦在于找尋到一條金融效率與安全的平衡之道，第三方支付平臺應(yīng)時刻牢記。而對宏觀監(jiān)管層面而言，避免一刀切，提供階梯式的靈活監(jiān)管策略，將更有利于行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

　　實(shí)名制靴子落地 央行新規(guī)業(yè)內(nèi)呼聲已久

　　在金融業(yè)人士看來，央行新規(guī)推出的背后，是近幾年在相對包容的監(jiān)管環(huán)境下，我國網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)得到高速發(fā)展，取得了世界領(lǐng)先的成績。

　　截至目前，我國共有267家企業(yè)獲得了第三方支付牌照。2016年，非銀行支付機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)7,294.07億筆，金額18.58萬億元，同比分別增長105.89%和104.03%。成倍增長的網(wǎng)絡(luò)支付市場很大程度上促進(jìn)了電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對支持服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、推動普惠金融縱深發(fā)展，提升民生服務(wù)的滿意度都發(fā)揮了積極作用。但高速增長的同時，支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)也不可避免地存在一些問題，例如客戶身份識別機(jī)制不夠完善，為欺詐、套現(xiàn)、洗錢等風(fēng)險提供了可乘之機(jī)。

　　此次央行發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)辦法》在維護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)、選擇權(quán)、信息安全等方面做出了明確規(guī)定，可以更好的保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。例如明晰了快捷支付中各方的法律責(zé)任，防止銀行和支付機(jī)構(gòu)互相推諉扯皮。在欺詐損失賠償方面，要求支付機(jī)構(gòu)建立風(fēng)險準(zhǔn)備金和先行賠付機(jī)制。

　　在新規(guī)中，央行將個人支付賬戶分成三類。其中I類賬戶要求可以以非面對面方式核驗(yàn)，其余額支付功能只能用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬，而且余額付款額度從開戶起累計不能超過1000元(包括提現(xiàn))。而II類、III類賬戶則要求面對面核驗(yàn)身份，如果是沒有面對面核驗(yàn)，則分別需要通過三個和五個外部渠道驗(yàn)證身份，年余額付款額度也提升至10萬元和20萬元。

　　雖稱“最嚴(yán)新規(guī)”，但不難看出，央行在堅持支付賬戶實(shí)名制和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的同時，對支付業(yè)務(wù)安全與效率做出了一定程度上的平衡。

　　第三方支付嚴(yán)格響應(yīng) 反遭用戶吐槽體驗(yàn)受阻

　　雖然央行監(jiān)管出發(fā)點(diǎn)順應(yīng)呼聲，但從近期微博等社交平臺上不絕于耳的用戶吐槽可看出，“最嚴(yán)新規(guī)”在各家第三方支付機(jī)構(gòu)的落實(shí)過程中，卻因需要兼顧用戶體驗(yàn)，實(shí)名認(rèn)證落地遭遇各種難點(diǎn)。

　　圖：微信攔截未實(shí)名用戶收紅包

　　圖：支付寶攔截未實(shí)名轉(zhuǎn)賬

　　例如不少支付寶用戶近期便牢騷不斷。即便實(shí)名制了，支付寶余額付款超過2000的，必須要校驗(yàn)短信驗(yàn)證碼。超過10000的，除了要校驗(yàn)短信外，還要安裝數(shù)字證書，而數(shù)字證書的發(fā)布、安裝并不透明，普通消費(fèi)者無從判斷被“強(qiáng)迫”安裝的數(shù)字證書是否真的安全。

　　“有用戶產(chǎn)生疑惑，為什么自己的錢，自己想付個款就那么難呢?”一位業(yè)內(nèi)人士坦言稱，甚至用戶自己支付寶賬戶的支付限額也不是自己可以說了算，支付寶默認(rèn)直接給了符合條件的用戶升到了III類支付賬戶，支付限額自動“升級”到了20萬元/年，不得不讓消費(fèi)者產(chǎn)生疑惑，自己的賬戶到底是更安全了，還是不安全了呢?

　　而近年飛速發(fā)展的微信支付，亦遭遇同樣尷尬。公開數(shù)據(jù)顯示，2016年除夕微信紅包收發(fā)總量達(dá)80.8億次，總參與人數(shù)達(dá)4.2億人。微信紅包收發(fā)在普通用戶的眼里并非資金“收付”，反倒更像是有一點(diǎn)趣味性的互動。國內(nèi)有相當(dāng)多的微信紅包用戶，對網(wǎng)絡(luò)支付接觸較少，對新興事物的接受程度不高，對支付賬戶綁定銀行卡進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證的安全性尚有芥蒂。在缺乏有效過度和用戶習(xí)慣培養(yǎng)的情形下，突然告知用戶收發(fā)微信紅包已達(dá)到1000元的累計限額，強(qiáng)迫用戶綁定銀行卡實(shí)名認(rèn)證，造成用戶反感，甚至對于支付平臺的質(zhì)疑。

　　近期，天弘基金公布了余額寶的最新數(shù)據(jù)，截至2016年6月12日，余額寶用戶數(shù)已超過2.95億，這些巨大的理財用戶量需要支付寶一時之間完全按照III類支付賬戶去管理、達(dá)到五重認(rèn)證的標(biāo)準(zhǔn)，用戶坦言：簡直就是要了寶寶的命啊!

　　監(jiān)管更柔性 風(fēng)險控制應(yīng)兼顧效率與用戶體驗(yàn)

　　雖然不少用戶抱怨重重，但在業(yè)內(nèi)人士看來，央行的實(shí)名制監(jiān)管依然是行業(yè)發(fā)展到一定階段下的成熟思考，對市場發(fā)展也起到了有序的引導(dǎo)。只是在嚴(yán)格管理的同時，也應(yīng)通過一定的柔性政策來鼓勵創(chuàng)新、尊重用戶體驗(yàn)。

　　在支付安全對效率與用戶體驗(yàn)的天平上，如果可以更加向效率與用戶體驗(yàn)的一邊傾斜一點(diǎn)，適當(dāng)?shù)卦试S一定的風(fēng)險水平，支持系統(tǒng)重要性機(jī)構(gòu)或者行業(yè)領(lǐng)先的機(jī)構(gòu)加大創(chuàng)新力度，將有助于激勵企業(yè)向風(fēng)險縱深處探索、創(chuàng)新，研發(fā)更加有效的新型安全技術(shù)。

　　網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)，乃至整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)額蓬勃發(fā)展，都與政策的引導(dǎo)和寬容的監(jiān)管環(huán)境密不可分。在繼續(xù)堅持原則監(jiān)管和底線監(jiān)管的同時，細(xì)化分類監(jiān)管，主抓中高風(fēng)險機(jī)構(gòu)，給低風(fēng)險機(jī)構(gòu)預(yù)留更多創(chuàng)新發(fā)展空間，就可以在防范風(fēng)險、管理風(fēng)險的同時，更好地促進(jìn)普惠金融和新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。