“你的手機丟了沒關系,人家知道你的支付密碼也沒關系,他在你的京東金融APP上操作的時候,我就能知道這個人是不是本人,是不是有風險”,9月15日，在2017中國AI金融探路者峰會現場, 京東金融副總裁、技術研發(fā)部總經理曹鵬對生物探針技術的詮釋,引起了現場觀眾的廣泛關注。在曹鵬看來，京東金融依靠大數據、人工智能打造出來的“黑科技”，以及在實際金融場景中的廣泛應用，正在為合作伙伴打造服務用戶的能力。也正因為此，京東金融當天榮獲了《證券時報》中國金融科技先鋒榜之2017中國AI金融拓荒獎，人工智能技術創(chuàng)新水平得到了高度肯定。

　　“我們的合作伙伴最關心的有兩點，一是怎么降低風險;二是怎么賺更多的錢增加收入”，曹鵬介紹說，所以基于大數據和技術能力，京東金融已經為行業(yè)搭建起了的一整套面向全行業(yè)的金融解決方案。據悉，該套解決方案主要以用戶洞察能力為基礎，實踐線上線下融合、智能客服、精準營銷、風險控制等領域的技術能力，在這個過程中，京東金融的深度學習、機器學習、云計算、圖譜網絡、人臉識別等先進的人工智能技術均會貫穿其中。

　　基于生物探針技術，實現客戶身份判定

　　曹鵬首先以基于億級用戶實戰(zhàn)錘煉的大數據風控舉例，他說，京東金融已經構建起500多個風控模型,基于5000+個風險策略實現對3億用戶信用風險的評估。“我們做的是高維的模型，也就是說盡可能的多把和用戶相關的數據都拉進來，從各個維度去看，去篩選，去甄別用戶的好壞，這樣才能對這個用戶有更完善的描述。”曹鵬介紹說，這中間還運用了很多先進的人工智能技術，比如生物探針和圖計算。

　　曹鵬說，基于世界領先的生物探針技術，京東金融可以通過APP采集到用戶在整個使用中超過120個指標，通過收集用戶的行為去判斷這個人是否為風險用戶，實現用戶的身份判定。據悉，這項技術已經大量應用于京東金融的反欺詐和防盜刷的場景之中。

　　在現場，曹鵬向觀眾展示了生物探針系統的后臺，他舉例說，一個人前面使用的時候，你可以看到它的行為是在0附近正負波動，但是一旦整個操作換了以后，它整個的行為相關度就會迅速下降到負數，這種技術應用在金融場景中效果尤其明顯。“你的手機丟了也沒有關系，人家知道你的支付密碼也沒有關系，他在你的京東金融APP上操作的時候，我就能知道這個人是不是本人，是不是有風險”，曹鵬表示。

　　“風控其實不是一個單純的個體行為，不管是欺詐還是洗錢還是其他的林林總總惡意的行為，它越來越傾向于變成群體性產業(yè)鏈的一系列相關事件的行為”，曹鵬坦言，所以說，我們需要更多的把一個用戶和他的行為以及和他行為相關人的一系列行為都全部拿出來，在這個維度上去做風控才能更準確。在這個過程中，京東金融會運用圖計算技術，通過超過10億個用戶節(jié)點的圖，以及所有在這些節(jié)點上發(fā)生行為的相關行為的連接，最終可以把一系列的用戶和行為都描述出來。

　　圖計算應用最典型的場景就是白條用戶授信，曹鵬舉例說，一個新的用戶在白條注冊時，大家都很頭疼，因為沒有他的任何資料，他是否可信，給他多少額度很難抉擇。在這種情況下，京東金融可以通過這個用戶以及和他相關的一系列行為描述去判斷他的好壞。

　　“所謂物以類聚、人以群分，單個人的節(jié)點即使看起來再好，收入再多，如果他周圍相關的都是做欺詐的、套現或者其他相關灰產的人，這個人一定也是很惡意的人”，曹鵬說，如果這個人我可能沒有他的描述，但是和他相關的周圍區(qū)域的ID都是很良性的，信用良好的或者收入水平很高的人，這個人相應是一個好人的概率比較大。正是基于圖計算技術的應用，白條授信的風險率得到了大幅降低。

　　大數據驅動的營銷云平臺，實現運營成本的大幅下降

　　緊接著，曹鵬提到了京東金融大數據和AI應用的又一代表性領域，那就是營銷和獲客，即數字驅動的營銷云平臺。

　　曹鵬解釋道，整個營銷平臺的設計主要包含兩部分，一是CAC獲客成本，即如何用更低的成本拉到更多的客戶。二是LTV用戶生命周期，即用戶生命周期內獲得更多的價值。這兩點可以直接決定公司的運營情況，如果LTV比CAC的結果大于等于3，那么這個公司就是比較良性的公司，京東金融各個業(yè)務都維持在4.6%-5%之間。

　　“之所以可以保持這樣的水平，我們的做法其實很簡單”，曹鵬解釋說，京東金融擁有2.58億活躍用戶，30多個數據源，每天的數據變量達到200TB，基于此，搭建了30000多個用戶標簽，這些標簽涵蓋用戶的互聯網行為到消費行為，用這些數據能準確描述用戶的偏好以及他們對于廣告運營活動的接受程度等一系列內容。

　　基于以上數據加上匹配策略、機器學習，向外投放到整個廣告平臺上去，整個投放渠道包括線上廣告DSP渠道以及線下有場景實驗室，該場景實驗室可以解決用戶在線上的數據和線下終端場景打通的問題，一個用戶到店以后，京東金融還可以通過人臉識別、wifi探針等一系列技術整合，判斷這個用戶的身份，最終制定非常精準的營銷方案。

　　據介紹，在今年5月份的營銷云平臺上線測試中，整個點擊率，基于原來的運營情況提升了25%，外部投放的成本則下降了大概20%。曹鵬對于京東金融營銷云平臺的介紹，讓現場觀眾很清晰看到最終投放的效果、轉化、成本，包括轉化和整個活動的均值對比，也看到了未來京東金融能夠運用技術在營銷上所帶來的效果。

　　最后，曹鵬表示，對于行業(yè)以及合作伙伴，京東金融不僅提供風控和營銷兩大領域的解決方案，還包括技術、賬戶、資管、金融相關的解決方案。據統計，京東金融已為400家銀行、55家保險公司、100家基金公司提供了科技能力輸出。目前，京東金融的金融服務人群已經涵蓋1.5億用戶，合作伙伴已經達到50萬家，在與工商銀行、招商銀行等傳統銀行合作的過程中，京東金融大數據、風控、營銷等能力得到了普遍認可。未來，京東金融的朋友圈也將因為科技能力的不斷提升，而變得越來越大，曹鵬說。