在剛剛過去的“11.11"剁手節，億萬網友和京東一不小心創造了一個1271億的新紀錄。好多人都在尋思，“為什么手里面攥緊的錢，在11.11卻很快花出去了”“便捷的移動支付安全嗎”?眾多疑問縈繞在消費者腦海中。

　　11月15日，秦朔朋友圈創始人秦朔、京東金融副總裁許凌做客“京東金融+喜馬拉雅FM”《大咖洞察》節目，向消費者首次揭秘1271億背后的故事，也解開了網友們心中的疑問。

　　1271億元 開啟零售新紀元

　　在剛剛結束的剁手節中，大部分消費者已經收到了如意商品，京東的銷售額也達到了1271億元。

　　直播中，秦朔表示，按照全國13億人換算，每個人消費不到一百塊錢，那么未來零售浪潮的空間將會很大。

　　平均計算1271數字后，秦朔老師向網友提了一個問題，“1271這個數字挺熟悉，好像在哪里看到過，有人知道這一年歷史上發生了什么事嗎?”在網友一頓亂猜后，秦朔解答到，1271是元朝建立的年份，國號大元，取自易經中“大哉乾元、萬物資始”，預示著從現在開始，新的時代升起了。

　　許凌講道，對于零售業而言，1271也是另一個“元”，這個“元”在整個新經濟時代，很有里程碑意義。

　　1271億背后金融工具的變遷

　　短短數日，京東銷售總額達到了1271億元，刷新歷史的同時，也見證蓬勃而起的消費浪潮。數字背后，更是收入、消費觀及金融工具的變遷。

　　在直播中，秦朔簡述了美國數次消費浪潮。第一次所謂鍍金年代，出現了縫紉機購買分期產品，帶動很多家庭婦女工作，消費浪潮跟分期付款分不開。第二次為咆哮年代，出現更多消費信貸，提出擁有自己的房子以及房屋分期產品，進而形成更大的消費浪潮。

　　秦朔認為，“某種程度上，中國這波龐大的消費浪潮由移動支付普及和分期消費激發。”

　　許凌解釋道，“移動支付普及以后，錢可以非常容易的花出去。不僅如此，沒有錢也可以借著花，有大量的支付分期工具供消費者選擇。在11.11期間，京東金融給很多白條用戶提供免息分期服務，聯合各大品牌幫助消費者減免了3億元的分期利息。”

　　秦朔認為，“金融工具的出現，讓整個可支配收入的能力擴大了。”沒有足夠現金，無法購買價格高額的商品，但是通過白條分期，消費者可以以未來的現金流，換取生活品質的提升。支付方式的變革，讓消費者的收入呈現放大效果。

　　在直播中，秦朔更是自爆歷往工資水平。他表示，在廣州時，一個月工資220元;到第一財經做總編輯后，一個月收入達到3萬元;自己創業后，收入就更高了。

　　此外，秦朔斷言，“國內移動支付的便利性和普及性已經遠遠超過了美國。”越來越多的消費人群向年輕人、90后轉移。同時他們的價值觀也發生了很大變化，像60后，把節約當成美德，而90后把消費當成美德。

　　許凌解釋道，90后人群的消費行為絕大部分是在線移動完成，而且這類人群又特別喜歡嘗試和使用新的支付方式。他曾跟研發部門開玩笑，什么時候能夠做到“眉目傳錢”。這樣的逆天神技引發秦朔老師、主持人瑪雅以及網友的極大興趣。許凌說，這種功能要實現必須要涉及到虹膜識別、生物特征識別，包括腦部的生物電波、神經網絡等技術，即通過虹膜，兩個人眼睛一對一確認，錢就過去了。是不是聽著天方夜譚，但是許凌認為，“隨著技術的發展，有一天可能就會實現”。

　　一個白條額度10萬的用戶故事

　　在直播中，不少網友彈幕表示，“白條分期非常好用，減輕了生活壓力，提升了生活品質。”主持人也表示，“分期已經成為當代年輕人日常生活的一種消費習慣。”

　　許凌認為，分期，從專業的金融角度來講，就是給自己的消費加杠桿。大家消費觀的改變以及知識教育，造就了近幾年分期需求的爆發。以前很多消費多是功能性消費，滿足最簡單的基礎需求，但目前的年輕人是體驗式消費，追求的是消費后帶來的價值。

　　在分期盛行之際，如何把控風險，許凌支招道，“對于消費者來說，如何判斷分期的度是需要把握好的。消費者需要理性合理地使用金融工具，而不是超過自身的能力范圍。”

　　對于金融產品而言，機構要賺取合理的利益，需要判斷用戶是否能夠穩定償還。沖垮新金融的有時候正是不負責任的金融企業對利益的欲望。同時，白條也增加了對用戶理財知識的教育，以便讓用戶更加合理地利用這種工具。

　　直播中，一位網友提問“京東白條最高額度是多少?”，又引出一位白條背后的男人的故事(以下簡稱A先生)，從另一個角度體現了京東金融大數據科技能力。

　　許凌介紹道，“A先生是京東商城的長期客戶，他的白條額度有10萬元，從數據來看，基本上整個家庭的消費完全托付給京東。”

　　A先生剛畢業時商品配送地址更換較頻繁，系統推導出他是租房居住，后來配送地址變動減少，而且收貨地址顯示出公司辦公的地段越來越好，表明A先生職業道路比較順利，越來越成功。后來，收貨人出現了女主人，再后來A先生購買了嬰幼兒產品，系統陸續為A先生增加結婚、生子等用戶標簽。除此之外，從京東商城到京東金融的各項服務，A先生基本都進行了申請使用。

　　綜合各種因素評估后，京東為其提供了10萬元的白條額度，引來觀看直播網友的一陣羨慕。這個故事反映出京東金融如何運用大數據，發揮金融科技能力，通過各種維度的標簽，將用戶形象進一步豐滿化，從而提供更好服務的過程。

　　直播現場發招聘廣告京東金融要網羅海內外科技人才

　　大數據等金融科技能力的神奇之處，不僅還原了A先生的生活軌跡，更是能夠判斷出凌晨兩點下單購物用戶的風險差異。

　　秦朔疑問道，“據說晚上二、三點鐘還在打游戲的人，往往還款記錄會比較差，或者帶有欺詐目的，那么將如何區別出這些人呢?”

　　許凌認為，金融科技公司可以應用互聯網技術手段，將一些“壞人”剔除出去，讓好人的融資成本不斷的降低。有些人天天晚上兩三點上網買東西，從分析而言，一部分人風險很高。但是，大數據發現了另一些有趣的現象，比如投行、會計事務所、媒體工作等，經常熬夜加班，也會在工作結束后用“剁手”的方式犒勞自己。“我們會從購買物品的種類、物品的品質、送貨地址等多維度，而非只有時間一個維度去判斷，這樣綜合比較，更能判斷出凌晨下單購物人群的風險程度。”許凌介紹道。

　　這僅僅是金融風控的一個小場景應用。在賬戶安全應用中，許凌還給網友描述了一個場景：女主人看到了男主人的賬號和密碼，想在京東APP剁手，輸入密碼正確卻顯示無法支付。

　　許凌解釋道，這源于京東金融的生物探針技術，消費者在打開、使用APP的過程中，按壓的力度，屏幕滑動的習慣等等，都會被手機的傳感器記錄下來，京東金融會根據以往數據訓練出一個消費者的模型。如果突然有一天，APP打開按壓力度、屏幕滑動不一致，觸發了模型，后臺就將賬戶凍結，進一步保證賬戶安全。

　　資料顯示，京東金融有超過兩千多人，從事數據分析、風控、量化模型等工作。秦朔認為，現在判斷一個金融科技公司的重要指標，就是從事技術方面的工程師，占公司人群的比重。而京東金融不僅有國內的高精尖人才，還有大量海外歸國人才。一些在硅谷學習數據、計算機等專業的人才，一畢業回國就被京東金融引進，利用所學開發欺詐風控模型等產品。

　　許凌表示，“目前，招聘的員工背景好多都是數學、算法、大數據等相關專業的。”并在直播中為京東金融現場拉票招聘，“如果網友具有上述專業背景，歡迎大家來到京東金融，參與到金融的變革中。”

　　秦朔點贊京東眾籌服務實體經濟

　　秦朔認為，京東眾籌就是很典型的服務實體經濟的例子。許凌表示，京東眾籌不是貨物平臺，而是一個創業平臺、雙創平臺。核心是為小企業的創業創新服務。它將原來按照開模、生產、交付的模式，改變為通過預購讓企業獲得一些量產資金，并搭建起連接產品與用戶的橋梁，進而降低創業企業的門檻。在過去幾年有近千家的創業企業在京東眾籌發布創意產品。不僅如此，京東眾籌還挖掘了多項非物質文化遺產項目。當天，許凌還帶到現場一個禮物，它是非遺大師葉禮旺師傅手作的溯芳齋兔毫建盞，也是福建建陽窯中最具代表性的作品之一。古老技藝與新興眾籌的結合，讓更多現代人看到先輩的文明。秦朔感慨道，“京東眾籌打撈了很多我們珍貴的遺產”。

　　100多分鐘的直播節目，吸引了將近40萬網友在線觀看和積極互動。節目最后，秦朔老師總結到所謂商業文明就應該是“doing good”、“ doing well”，也就是說企業要“做對的事情，做好的事情，做負責的事情”，自然會有好的結果。他認為，這跟他在京東大樓里看到的“正道成功”是一致的。