周先生經(jīng)營(yíng)著一家服裝制作廠(chǎng)，日前其企業(yè)接下了某廠(chǎng)商的大筆訂單，短期內(nèi)須完成大批量交貨，急需50萬(wàn)元資金周轉(zhuǎn)，周先生第一時(shí)間想到去銀行辦理有抵押貸款，沒(méi)想到卻是一波三折。

　　傳統(tǒng)有抵押貸款一般采取申請(qǐng)、審批、面簽、抵押、動(dòng)用的常規(guī)流程，但現(xiàn)實(shí)生活中因人工審批遲緩、門(mén)店資源單一、重復(fù)抵押等弊病，全程需要花費(fèi)半個(gè)月甚至更長(zhǎng)的時(shí)間。

　　實(shí)際上，周先生的遭遇絕非個(gè)案，其代表的小微企業(yè)主發(fā)展卻面臨著很多瓶頸，其中一項(xiàng)，就是企業(yè)固定資產(chǎn)不足，很難通過(guò)有抵押貸款獲取融資貸款。尤其是生意周轉(zhuǎn)這樣的大額資金需求，無(wú)抵押貸款往往難以覆蓋。

　　針對(duì)這一行業(yè)的普遍痛點(diǎn)，中國(guó)普惠金融企業(yè)做出了大量有益探索。其中，普惠金融企業(yè)利用大數(shù)據(jù)、AI科技賦能，提升了行業(yè)借貸融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制水平，助力小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶(hù)以更便捷的渠道融資。

　　“不斷增強(qiáng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新力和競(jìng)爭(zhēng)力”，“支持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)”，“瞄準(zhǔn)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)提高水平”，是中央對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景的殷殷期盼。

　　打造多維度產(chǎn)品線(xiàn)

　　“普惠金融所專(zhuān)注開(kāi)發(fā)的人群原本就是由于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡以及征信的缺失，無(wú)法得到合理有效金融服務(wù)的低收入人群和小微企業(yè)群體。要將這塊市場(chǎng)盲點(diǎn)服務(wù)好，無(wú)抵押和純線(xiàn)上的模式必然會(huì)逐漸代替有抵押貸款成為這片市場(chǎng)的主要開(kāi)拓方式。”有關(guān)普惠金融企業(yè)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人表示。

　　從依靠線(xiàn)下服務(wù)渠道，到如今搭建線(xiàn)上線(xiàn)下共生的服務(wù)平臺(tái)，普惠金融企業(yè)正在全方位整合和重塑信貸市場(chǎng)。例如，小額的信貸需求已經(jīng)可以通過(guò)純技術(shù)手段來(lái)滿(mǎn)足，但在大、中額市場(chǎng)，借款人更依賴(lài)于顧問(wèn)式信貸服務(wù)進(jìn)行有抵押貸款，貸后管理對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控的作用更為顯著，有抵押信貸業(yè)務(wù)的辦押和資產(chǎn)清算尚未實(shí)現(xiàn)線(xiàn)上操作體系，這些因素使得布局完備的線(xiàn)下服務(wù)網(wǎng)絡(luò)成為服務(wù)好大、中額市場(chǎng)的必備要件。

　　“我們判斷，三四線(xiàn)城市尚有大量剛需未能充分挖掘。”業(yè)內(nèi)人士表示。

　　在信貸市場(chǎng)的主要參與者中，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)由于其自身的資源優(yōu)勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)容忍度，其主要服務(wù)客群鎖定具有穩(wěn)定收入和優(yōu)質(zhì)抵押品的高質(zhì)量有抵押貸款客戶(hù)，這片紅海競(jìng)爭(zhēng)已充分飽和。而另一方面，仍有大批低收入人群和小微企業(yè)主群體由于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡以及征信的缺失，無(wú)法得到合理有效的金融服務(wù)，大量零售貸款的市場(chǎng)空白亟待填補(bǔ)。“而無(wú)抵押和純線(xiàn)上的模式將逐漸成為這片市場(chǎng)的主要開(kāi)拓方式。因此，在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，普惠金融都將成為現(xiàn)有信貸零售市場(chǎng)中必須的重要組成。”

　　技術(shù)輸出提升行業(yè)“造血”能力

　　進(jìn)入新時(shí)代以來(lái)，在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，涌現(xiàn)出了很多科技型創(chuàng)業(yè)企業(yè)，這些企業(yè)在發(fā)展的過(guò)程有迫切地資金需求，但由于企業(yè)規(guī)模小、資產(chǎn)少，給企業(yè)的信貸融資需求帶來(lái)了很多困難。

　　如何把科技和金融結(jié)合起來(lái)，破解小微企業(yè)融資難問(wèn)題，是普惠金融行業(yè)一直思考地問(wèn)題。隨著相關(guān)業(yè)務(wù)的逐步推進(jìn)，普惠金融企業(yè)也認(rèn)識(shí)到，普惠金融的未來(lái)趨勢(shì)，是在為實(shí)體經(jīng)濟(jì)“造血”的同時(shí)，也為行業(yè)“造血”，帶動(dòng)相關(guān)行業(yè)的迭代，為行業(yè)挖掘更多潛能 。

　　而科技創(chuàng)新和金融行業(yè)的深度融合，就是為了幫助更多真正有借款需求的用戶(hù)能獲得更便利的金融服務(wù)。

　　一些走在前列的普惠金融企業(yè)，正在積極向下探索精準(zhǔn)產(chǎn)品，服務(wù)更多偏遠(yuǎn)地區(qū)和低收入人群。同時(shí)向外輸出優(yōu)勢(shì)技術(shù)，推動(dòng)金融行業(yè)各領(lǐng)域機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)共享，加快技術(shù)革新與發(fā)展速度，最終為普惠金融提供更好的金融服務(wù)。