中國保險機(jī)構(gòu)的科技投入主要分為自主研發(fā)和第三方供應(yīng)商外采，根據(jù)艾瑞咨詢測算，2019年中國保險機(jī)構(gòu)科技投入319.5億。然而從投入比例來看，中國保險行業(yè)科技投入僅占保費收入的0.75%，與同期發(fā)達(dá)國家水平相比仍存在巨大的提升空間。2020年受新冠疫情影響，保險行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型訴求更加強(qiáng)烈，艾瑞預(yù)計未來幾年保險行業(yè)科技投入將保持近15%的增長速度。

　　采用中臺的三個要素

　　葉暉認(rèn)為判斷一個企業(yè)是否適合上中臺有三個關(guān)鍵要素，首先要看自身業(yè)務(wù)的復(fù)雜度是否足夠高，其次要看自身業(yè)務(wù)是否要求足夠的靈活性，最后尤其重要的是系統(tǒng)的可復(fù)用性。從業(yè)務(wù)場景上看，像互聯(lián)網(wǎng)電商、航司票務(wù)這種數(shù)據(jù)比較結(jié)構(gòu)化、功能模塊可復(fù)用、并且整體流程上要求強(qiáng)一致的業(yè)務(wù)，比較適合采用中臺。也就是說，中臺可復(fù)用的特性能夠降低由于業(yè)務(wù)的復(fù)雜度和靈活性帶來的邊際成本。

　　業(yè)務(wù)的復(fù)雜度足夠高的同時，對業(yè)務(wù)進(jìn)行抽象和拆分的難度也會變大;但過高的復(fù)雜度又會隨之降低模塊的可復(fù)用性，因此在對業(yè)務(wù)進(jìn)行抽象和拆解的過程中要站在全局的角度考慮共性需求，降低開發(fā)的邊際成本——這也是中臺的初衷。如同CAP原則，系統(tǒng)的靈活性是中臺設(shè)計的又一核心要素，一個靈活的中臺不但能以搭積木的方式滿足業(yè)務(wù)的快速創(chuàng)新，也能確保中臺自身隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展而不斷演進(jìn)。

　　企業(yè)團(tuán)險業(yè)務(wù)天然適合中臺技術(shù)

　　保單數(shù)據(jù)的結(jié)構(gòu)化是保險數(shù)字化轉(zhuǎn)型的壓艙石

　　保險業(yè)務(wù)中當(dāng)屬團(tuán)體保險的復(fù)雜度高，但在保險極客CTO葉暉看來，所有的保單都具有數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化的明顯特征。保單實質(zhì)上是醫(yī)療健康服務(wù)條款的合集，而文本化的合同條款內(nèi)容中充斥著是非、與或的自然語言，這與計算機(jī)運算原理的邏輯具有天然的一致性。而保險行業(yè)正在進(jìn)行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，其中重要的部分正是把保單數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化、無紙化的過程。怎么在保單執(zhí)行過程中把結(jié)構(gòu)化的能力釋放出來，是企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中需要重點考慮的地方。在這個關(guān)鍵問題上，拆解業(yè)務(wù)的復(fù)雜度幾乎成了業(yè)界的共識，而中臺和基于中臺的模塊化系統(tǒng)逐漸成為企業(yè)的一致選擇。

　　業(yè)務(wù)配置和業(yè)務(wù)流程的靈活性是保險極客的核心優(yōu)勢

　　而保險極客的業(yè)務(wù)系統(tǒng)就比較適合做中臺，首先底層是一個配置復(fù)雜但十分靈活的數(shù)據(jù)平臺，上層對接多家生態(tài)鏈企業(yè)的系統(tǒng)又足夠復(fù)雜且具備共性需求;規(guī)則的靈活性很重要，統(tǒng)一的底層數(shù)據(jù)和結(jié)構(gòu)化的業(yè)務(wù)描述更重要，葉暉如是說。保險極客的團(tuán)體險業(yè)務(wù)需要提升全鏈條的服務(wù)水平，像詢報價的流程、理賠的流程等，業(yè)務(wù)配置的靈活性和業(yè)務(wù)流程的靈活性是保險極客的研發(fā)重心，也是保險極客的優(yōu)勢。

　　走近保險極客的全鏈條團(tuán)險服務(wù)

　　數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是簡單的將企業(yè)現(xiàn)有的流程用互聯(lián)網(wǎng)鏈接起來或者部署到云數(shù)據(jù)中心，而是需要建立數(shù)據(jù)引導(dǎo)決策的思維，采用新型IT技術(shù)優(yōu)化運營流程，應(yīng)用數(shù)字化手段提升客戶的服務(wù)體驗。保險極客作為一家新興的企業(yè)團(tuán)險服務(wù)商，在系統(tǒng)架構(gòu)上與To C的互聯(lián)網(wǎng)保險銷售有許多差異，并且擁有較強(qiáng)的企業(yè)SaaS支持能力。

　　團(tuán)險產(chǎn)品“獨一無二”的背后是什么

　　從產(chǎn)品銷售的角度來看，每一家企業(yè)客戶的團(tuán)險解決方案都是獨一無二的。但從保險極客研發(fā)團(tuán)隊的角度來看，這種靈活和強(qiáng)大的產(chǎn)品定制化能力是支撐業(yè)務(wù)發(fā)展的必要條件，研發(fā)團(tuán)隊通過靈活的業(yè)務(wù)中臺可以針對所有定制化的團(tuán)險方案快速配置出系統(tǒng)解決方案，因此保險極客企業(yè)團(tuán)險所采取的這種業(yè)務(wù)模型與數(shù)據(jù)中臺的交互會十分密切。從客戶詢報價到保司承保與保全的各個階段，基于規(guī)則引擎的自動化系統(tǒng)為客戶提供了獨一無二的團(tuán)險方案。

　　既有的業(yè)務(wù)和系統(tǒng)正在成為傳統(tǒng)保險機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的歷史包袱，與此同時企業(yè)客戶的需求越來越多樣、客戶對服務(wù)水平的要求越來越高、再加上監(jiān)管的不斷強(qiáng)化和細(xì)化，使得未來的保險業(yè)務(wù)系統(tǒng)向著更為復(fù)雜的方向演進(jìn)。葉暉認(rèn)為，應(yīng)對上述挑戰(zhàn)研發(fā)團(tuán)隊首先需要重點思考如何構(gòu)建底層結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)體系，以數(shù)據(jù)為根基，自下而上地重塑業(yè)務(wù)系統(tǒng);從業(yè)者須具備豐富的企業(yè)級軟件開發(fā)和設(shè)計經(jīng)驗，或者To B領(lǐng)域的SaaS或者PaaS產(chǎn)品開發(fā)經(jīng)驗。

　　客戶出險后會發(fā)生什么

　　當(dāng)客戶觸發(fā)出險流程的那一刻開始，保險極客的系統(tǒng)便會一直通過移動終端與客戶緊密交互。例如，當(dāng)客戶去醫(yī)院就診后，進(jìn)入移動理賠系統(tǒng)，系統(tǒng)會匹配當(dāng)前在保的方案，并據(jù)此提醒所需單據(jù)明細(xì);客戶在就診過程中可隨時對單據(jù)進(jìn)行拍照上傳，此舉讓客戶的就診環(huán)節(jié)與快速理賠融為一體，極大地提高了用戶體驗和滿意度。

　　當(dāng)用戶提交完理賠材料后，系統(tǒng)會根據(jù)企業(yè)購買的團(tuán)險方案信息分別啟動不同的流程。由于中國地廣人多，各地醫(yī)保政策存在較大差異，不同企業(yè)客戶購買的團(tuán)險方案在后續(xù)核賠環(huán)節(jié)存在較多變數(shù)，保險極客采用了第三方合作伙伴的動態(tài)數(shù)據(jù)更新來確保理賠流程的暢通，使得整個流程的耗時盡可能縮短。可以看到，企業(yè)團(tuán)險從客戶詢報價開始到出險的全流程都已經(jīng)邁入了數(shù)字化和智能化的門檻，然而企業(yè)團(tuán)險全鏈條服務(wù)能力依然有進(jìn)一步提升的空間，需要更多有志之士一起來改變。

　　保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路就在腳下

　　中臺技術(shù)是產(chǎn)品創(chuàng)新和全鏈條服務(wù)的發(fā)動機(jī)

　　保險行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型將集中體現(xiàn)在公司內(nèi)部與外部兩個方面。從內(nèi)部看，涉及產(chǎn)品設(shè)計、銷售、核保、售后等全業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)需要實現(xiàn)生產(chǎn)三要素的升級，進(jìn)一步打通業(yè)務(wù)之間的鏈接，提升業(yè)務(wù)效率。而從企業(yè)外部看，機(jī)構(gòu)之間的協(xié)作依舊以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式為主，實現(xiàn)高效鏈接要走的路還有很長。

　　一般而言，底層系統(tǒng)技術(shù)架構(gòu)是根據(jù)上層業(yè)務(wù)需求而設(shè)計的，因此傳統(tǒng)保險核心系統(tǒng)更多的是面向保險業(yè)務(wù)流程，系統(tǒng)強(qiáng)調(diào)集中性和穩(wěn)定性，架構(gòu)上呈現(xiàn)強(qiáng)耦合特征。但是同時也暴露出了并行吞吐能力、數(shù)據(jù)處理能力以及各個系統(tǒng)之間信息交換和共享效率等問題。中臺技術(shù)恰好彌補了保險核心系統(tǒng)的上述不足，越來越多的新銳保險企業(yè)開始發(fā)布自己的中臺戰(zhàn)略。

　　底層數(shù)據(jù)平臺的打造與上層業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

　　以保險極客為例，其底層系統(tǒng)實現(xiàn)了業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)端到端的打通，在數(shù)據(jù)的沉淀、數(shù)據(jù)的供給、數(shù)據(jù)的挖掘和數(shù)據(jù)的安全等方面完成了體系化建設(shè)。數(shù)據(jù)中臺建設(shè)中常見的問題是一致性問題，保險極客由于底層實現(xiàn)了數(shù)據(jù)端到端的打通，采用企業(yè)知識圖譜等策略對數(shù)據(jù)進(jìn)行了匹配和治理，因此打通后的數(shù)據(jù)非常干凈。這也為業(yè)務(wù)采用大數(shù)據(jù)、AI等技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新奠定了良好的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

　　盡管實現(xiàn)了業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)從C端員工、B端詢報價到保司整個鏈條的打通，葉暉強(qiáng)調(diào)，數(shù)據(jù)安全首先是保險極客的重中之重，滿足最高標(biāo)準(zhǔn)的等保合規(guī)是公司的追求。在對數(shù)據(jù)的挖掘和使用方面，由于團(tuán)險業(yè)務(wù)具備更多的數(shù)據(jù)維度，因此與大數(shù)據(jù)、AI等新技術(shù)的契合度更高，在NLP與圖像識別、風(fēng)控、定價等方面有較多的應(yīng)用場景，也期待更多的優(yōu)秀技術(shù)人才的加入、共同為客戶創(chuàng)造高質(zhì)量的服務(wù)。

　　中國是商業(yè)團(tuán)險的新大陸

　　有關(guān)部門發(fā)布的《健康中國2030規(guī)劃綱要》，以及《醫(yī)療保障法(征求意見稿)》，為我國今后15年保險健康行業(yè)的發(fā)展指明了道路。隨著我國老齡化問題的日趨嚴(yán)峻、醫(yī)保支付能力受到越來越大的挑戰(zhàn)，綱要明確要求不斷擴(kuò)大商業(yè)保險的占比，多個咨詢機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為未來商業(yè)健康險將保持20%以上的年復(fù)合增長率。從技術(shù)上來看，商業(yè)保險企業(yè)正在逐步地、有規(guī)劃地采用新技術(shù)，未來人才的競爭也會變得激烈，資本的流入將加快IT互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)在保險行業(yè)的落地應(yīng)用。商業(yè)保險萬億的藍(lán)海市場必定會駛出幾艘巨輪，保險極客有信心、有決心在企業(yè)團(tuán)險的賽道上創(chuàng)造歷史。